洞察2024｜新型險種百花齊放，險企加速掘金新藍海

來源：北京商報

2024年，順應我國經濟發展脈絡，智能網聯汽車保險、新能源車險、低空保險、商保年金等新型險種“百花齊放”，保險業不斷拓展著自己的內涵和外延，重構新的保險生態圈。從豐富多樣的養老保險產品，到由傳統車險衍生而來的新能源車險，再到順應新需求出現的小眾險種，保險市場迎來一個又一個“新意”。

低空經濟保險蓄力“高飛”

在財險領域，有“空中車險”之稱的低空經濟保險是2024年的熱點。

所謂低空經濟，是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關領域融合發展的綜合性經濟形態。2024年，低空經濟持續迎來政策利好。不僅“低空經濟”被寫入《政府工作報告》。在年末，國家發展改革委還正式掛牌成立低空經濟發展司。可以說，2024年是“低空經濟元年”。

隨著低空經濟起飛，金融支持低空經濟發展進入快速推進期，在2024年，多家保險公司推出了相關創新保險產品，為低空經濟“起飛”保駕護航。記者梳理發現，人保財險、平安產險、太保產險等頭部財險公司都加大了對低空經濟保險的布局。具體來說，2024年10月，太保產險發布了無人機業務發展三年戰略規劃；平安產險深圳分公司也推出了“平安低空經濟護航者”綜合保障方案，並簽約首單低空領域政府救助保險；人保財險相繼在廣東和浙江簽發民用無人駕駛航空器保險保單。

無論是在低空經濟產業鏈上遊的生產製造環節，還是在產業鏈中遊的各類試飛、交付環節，乃至產業鏈下遊的順利運行環節，低空經濟保險均麵臨廣闊的市場需求。掌如研究院院長何基永表示，低空經濟保險被視為保險業的新藍海，將為保險公司帶來新的業務機會。

未來，如何有效提升保險公司在低空經濟行業的風險管理能力，是保險業共同麵臨的課題。何基永認為，麵對數據匱乏、認知鴻溝、人才緊缺等障礙，保險機構應培養專業化團隊，增進業界交流，同步行業動態。與科研單位合作，掌握前沿科技，充實風險管理數據庫，夯實基礎能力。

新能源車險擴容在望

新能源汽車和智能網聯汽車市場的迅速擴張，車險行業也隨之進入了變革期。

2024年，新能源車大賣，部分月份新能源汽車銷量能達到全國乘用車市場的一半。毫無疑問，新能源車險已經成為整個車險行業的第二增長曲線。

據研報預測，2025年，新能源汽車銷量將達到1167萬輛，保有量達3693萬輛，車險保費規模達1865億元，占車險總保費比例約為18.7%；預計2030年保費規模將達5309億元，占車險總保費比例約為34.9%。

一直以來，新能源車險續保難、價格貴等現象始終存在。一方麵，新能源車險保費居高不下，導致部分消費者體驗感並不好；另一方麵，出險率高、賠付率高，保險公司承保新能源車險也麵臨著承保虧損壓力。

該如何破解新能源車險的貴與難？金融監管總局此前發布的《關於強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措，其中包括“豐富新能源車險產品，優化市場化定價機製，研究出台推動新能源車險高質量發展的政策措施，持續深化車險綜合改革”等。

不僅是新能源汽車走進千家萬戶，2024年，依托車聯網技術和自動駕駛技術的發展，智能網聯汽車逐步走入市場。智能網聯汽車保險需求也隨之增加。但自動駕駛車輛不同於傳統車輛，駕駛主體從人變成車，保險業麵臨新的風險挑戰和承保模式。

《智能網聯汽車保險創新白皮書》指出，相較於傳統汽車，智能網聯汽車的各類風險特征發生了顯著變化，並出現了部分新興風險，對風險的量化研究分析與精算建模至關重要。然而，當前保險業在自動駕駛場景進行產品設計與精準定價方麵還存在相關數據獲取困難、產業發展速度快以及技術迭代周期短等主要挑戰。

在資深人工智能專家郭濤看來，鑒於智能網聯車輛的跨界特質與技術複雜性，保險公司需革新承保思路，構建多維度的數據分析平台，集合行車記錄、環境感知、算法預測等技術元素，量身定製保費定價機製。

商保年金新概念落地

作為人身險市場不可或缺的組成部分，豐厚養老保險供應的重要性顯而易見。2024年10月，商保年金概念正式落地。

實際上，商保年金並非一個新型險種，而是對保險公司開發的第三支柱產品的統稱。自監管首次明確了商保年金的概念以來，商保年金產品引發了廣泛關注。不僅有地方金融監管部門印發專項通知，宣布推動商業保險年金發展、大力發展各類商業保險年金產品，保險公司也在積極通過官微等渠道加大對商業保險年金及相關產品的宣傳力度。同時，一些頭部險企也加大了相關產品的開發推廣力度。

北京社科院副研究員王鵬表示，商保年金作為養老保險體係的重要支柱，其發展前景廣闊。隨著人口老齡化加劇，養老保障需求持續增長，商保年金將發揮越來越重要的作用。

不過，作為養老金融業務，商保年金經營也麵臨著難點。最突出的問題是，麵臨著長久期資產短缺、利率波動帶來的風險等問題，近年來，受市場利率下行、資本市場波動等因素影響，部分保險公司利差損形勢嚴峻。王鵬認為，針對長久期資產短缺、利率波動等問題，保險公司可通過多元化投資策略，如配置長期債券、基礎設施投資等，來分散風險。

業內人士表示，未來，隨著商保年金市場占有率提升，商保年金的潛力有望持續提升，為保險行業未來深度參與養老金融提供更廣闊的空間。